BaaS: как облако помогает запускать финансовые сервисы и готовит рынок к эпохе ИИ‑агентов

Финансовые сервисы постепенно становятся частью привычных пользовательских сценариев: от покупок на маркетплейсах до оплаты услуг в бизнес‑приложениях. Модель Banking as a Service (BaaS) позволяет компаниям без банковской лицензии встраивать финансовые продукты в свои платформы и сервисы.

Благодаря BaaS ритейлеры, маркетплейсы, финтех‑стартапы и промышленные компании могут предлагать клиентам кредиты, платежи, карты или страховки, а банки — монетизировать инфраструктуру и выходить на новые сегменты корпоративного рынка.

Облачные технологии делают этот процесс более быстрым и безопасным, обеспечивая гибкость интеграций, масштабируемость и соответствие регуляторным требованиям.

Что такое BaaS

Существует два определения BaaS.

Во‑первых, это бизнес‑модель. В ней лицензированный банк предоставляет компаниям из других отраслей — ритейлу, маркетплейсам, финтех‑стартапам, промышленным холдингам — готовые банковские продукты и сервисы: платежи, кредиты, выпуск карт, управление счетами.

Компании встраивают эти сервисы в свои платформы и работают с клиентами под собственным брендом, а банк обеспечивает юридическую, регуляторную и технологическую сторону процессов.

Такой подход позволяет бизнесу предлагать финансовые продукты без банковской лицензии, а банкам — выходить на новые корпоративные сегменты.

Во‑вторых, это технологическая платформа с облачными и API‑решениями, которые позволяют компаниям автоматизировать внутренние процессы, подключаться к банковской инфраструктуре и быстро запускать финансовые сервисы.

Фактически это разновидность моделей SaaS и PaaS, где банк выступает поставщиком инфраструктуры, а партнёр получает набор готовых инструментов для разработки и интеграции.

Обе трактовки дополняют друг друга: бизнес‑модель невозможна без технологической основы, а технологическая платформа раскрывает потенциал только в рамках понятных бизнес‑сценариев. Мы спросили участников рынка, как они воспринимают BaaS и чем эта концепция может быть полезна в финтех‑компаниях.

Почему бизнесу выгодно использовать BaaS

Взаимодействие двух подходов — бизнесового и технологического — делает BaaS‑модель удобным инструментом для компаний, которые хотят развивать свои сервисы и экосистемы, не погружаясь в сложную банковскую инфраструктуру. Вот основные преимущества использования этой модели для бизнеса.

Быстрый запуск финансовых сервисов

BaaS позволяет компаниям предлагать платежи, рассрочки, кобренд‑карты и другие продукты без длительной разработки и сертификации. Подключение идёт через готовые API и облачные решения, поэтому вывод на рынок занимает недели, а не месяцы.

Например, в рамках BaaS‑технологии розничная сеть «М.Видео‑Эльдорадо» сотрудничает с МТС Банком и МФО «Рево Технологии» (сервис рассрочек «Мокка»), предоставляя клиентам продукт «М.Рассрочка» — индивидуальный возобновляемый кредитный лимит. С внедрением BaaS появились новые клиентские сценарии, повышающие удовлетворённость покупателей: сокращается время оформления, растёт доля одобренных заявок и средний чек.

Рост лояльности и выручки

Финансовые сервисы становятся частью клиентского пути. Покупателю не нужно переходить между приложениями — он оформляет кредит, рассрочку или страховку там же, где делает покупку. Это повышает конверсию и увеличивает средний чек.

Похожий принцип реализует Московская биржа в финансовом маркетплейсе «Финуслуги», который объединяет банки и пользователей на одной технологической платформе. Клиент получает единое окно для доступа к банковским услугам, а банки — новый канал и дополнительную клиентскую базу. Такой формат помогает банкам расширять присутствие на рынке, а клиентам — выбирать и получать финансовые продукты в удобной цифровой среде.

Гибкость и масштабируемость

Благодаря BaaS компании могут быстро масштабировать сервисы под рост аудитории или сезонные нагрузки, не инвестируя в собственную инфраструктуру. Такая модель упрощает управление мощностями, поддерживает стабильность и помогает соблюдать нормы регулирования.

Показательный пример — британский банк ClearBank, одним из первых в мире построивший всю инфраструктуру как сервис на облаке Microsoft Azure. С самого запуска он ориентировался на BaaS‑модель, предлагая финтех‑компаниям, платёжным провайдерам и корпоративным клиентам готовые банковские API.

Микросервисная архитектура позволила банку интегрировать десятки партнёров и обеспечить бесперебойную работу при высоких нагрузках.

За счёт облака ClearBank масштабирует мощности в реальном времени и выполняет регуляторные нормы по безопасности и защите данных — без компромиссов между скоростью внедрения инноваций и надёжностью.

Какую роль в этом играет облако

BaaS можно реализовать и на собственных мощностях, но облачные сервисы делают этот процесс более быстрым, устойчивым и экономически эффективным. Облачный провайдер берёт на себя технологическую инфраструктуру и безопасность, отвечая стандартам надзорных органов.

Облако помогает решать важные задачи в проектах BaaS:

• Интеграция и запуск сервисов. Готовые API, микросервисная архитектура и контейнерные технологии позволяют быстрее подключать партнёров и запускать новые продукты без сложной перестройки инфраструктуры.

• Хранение и аналитика данных. Облачные базы данных, инструменты потоковой обработки и машинного обучения обеспечивают надёжную работу с транзакционными и пользовательскими данными.

• Безопасность и соблюдение норм регулирования. Крупные облачные платформы сертифицированы по ГОСТ 57580 и другим стандартам — это облегчает банкам прохождение проверок и защиту клиентской информации.

• Использование ИИ‑инструментов. Современные облачные сервисы, такие как Yandex AI Studio, позволяют создавать интеллектуальных ассистентов, автоматизировать поддержку клиентов и персонализировать предложения.

Что ждёт BaaS после облака — переход к интеллектуальным агентам

Если на ранних этапах развитие BaaS шло вокруг интеграции банковских продуктов и облачной инфраструктуры, то сегодня фокус смещается к интеллектуальным агентам — цифровым системам, которые могут не просто выполнять транзакции, а помогать клиентам принимать решения.

Интеллектуальные ассистенты Точка Банка уже анализируют бизнес‑показатели и помогают предпринимателям действовать проактивно. Если система замечает, что в одном направлении выручка растёт, а в другом — снижается, она предлагает варианты, как укрепить сильные стороны и скорректировать стратегию.

Такой подход показывает, как BaaS и искусственный интеллект начинают сближаться. Если раньше API и облачные решения были главным драйвером, теперь на первый план выходит работа с данными, контекстом и экспертными знаниями.

При этом развитие агентных систем требует нового уровня технологической и регуляторной зрелости. Банки должны обеспечить безопасность клиентских данных, прозрачность решений и контроль за тем, как агенты взаимодействуют с внешним миром.

Так формируется новая архитектура взаимодействия, где банк, облако и партнёрские сервисы действуют как элементы единой экосистемы. Благодаря облачным технологиям можно обеспечить безопасное разделение слоёв — внутренних данных, транзакционных систем и внешних агентов, взаимодействующих с пользователями.

Это создаёт основу для следующего этапа эволюции BaaS — перехода к мультиагентным системам, в которых банки, бизнес и клиенты смогут взаимодействовать через интеллектуальные интерфейсы в едином цифровом пространстве.